书名：《数字经济+科技向善》

作者：杨涛 马洪杰

出版社：人民日报出版社

 

随着人类揖别农耕经济、步入工业时代，高增长及不确定就成为界定现代性与前现代的历史分水岭，不断塑造着社会风貌和产业生态。而当数字技术和数据要素将我们引领到数字经济的新发展阶段后，不确定性更是如影随形，成为世人对当下经济趋势的第一观感。作为一个中性词，不确定性既蕴藏着期望以及祝福，也意味着挑战乃至风险，正所谓“春江水暖鸭先知”，这两方面在作为数字经济前沿的金融科技领域展现得淋漓尽致。

说到期望和祝福，与科技的结合极大提升了金融作为一种社会资源的可得性、适当性和持续性，对内提升了经营效率和风控水平，对外惠泽百姓万家，助推经济转型。正是在金融科技的支持之下，不但普通消费者充分享受了数字经济发展红利，众多创业者因而获得了职业发展“第二曲线”，传统经济升级的大幕更是由此徐徐拉开。

说到挑战和风险，在曾经的金融自由化思潮影响下，金融逐渐脱离实体，甚至沦为加深社会财富分配不公的“帮凶”，对金融本质与作用的反思质疑不绝于耳。不仅如此，当科技要素介入金融创新之后，也放大了传统风险的敞口，打破了风险隔离的壁垒，滋生了新的风险类型，并且具备向宏观经济输出负外部性的可能。

也正因为如此，在经历一段时间的高速成长之后，随着外部环境和自身经营情况的变化，金融科技企业也不免一度面临“成长的烦恼”。一方面，表现在业务大都集中于个人网络消费场景，特别是消费信贷等红海市场同质内卷；另一方面，也表现在金融科技企业彼此之间缺乏有序生态分工，对其他业务场景特别是2B、2G等领域开拓不足，部分前沿技术缺乏有效盈利模式等。

从方法论的角度而言，历史是最好的教科书，从先前的确定性经验汲取养分，方可有效应对未来的不确定挑战，而这正是《数字经济+科技向善》一书面世的价值所在。该书通过一个个应用于实践的鲜活案例，生动诠释了银行、证券、保险、基金及科技服务企业在小微金融、惠民服务、场景金融、风险防控和IT基础设施重构方面的领先实践，为同行者指引了稳健前进的方向，也为观察者提供了深入理解的角度。

在小微金融方面，金融科技贡献的主要方向是助力构建小微企业生态体系。小微企业融资难、融资贵不仅是困扰我国，也是困扰世界的金融难题。在此领域，建设银行“惠懂你”代表金融科技行业交出答卷。“惠懂你”的亮点首先在于战略的高度和解决方案的全面，将金融和科技有机融合，整合产品供给、平台生态、赋能客户等多重功能进行敏捷开发。此外，则是设计理念和应用技术的先进性，在摸准业务实际痛点的前提下，充分应用前沿技术，普遍引入多种渠道，实现了贷款“快”、服务“易”、数据“准”和应用“广”的良好效果。

在惠民服务方面，金融科技贡献的主要方向是科技赋能金融，改善保障民生。随着数字化、智能化技术的发展，市民公共服务特别是各项公共事业缴费得到长足发展，不但便捷性大大提升，更成为各方瞩目的数据富矿。然而真正做好缴费服务并不容易，需要雄厚的经验积累和持续的资源投入，光大“云缴费”则是该领域的佼佼者。在科技赋能之下，云缴费实践两端开放理念，以缴费的小接口切入，赋能零售板块，带动对公业务，布局前沿领域，大力拓展零售、企业、政务业务生态，不仅是科技应用的典型范例，也在可持续的模式创新方面为业界树立了典范。

在场景金融方面，金融科技贡献的主要方向是提供零售银行做精做细的有效工具。长期以来，国内金融市场一直存在业务产品同质、有效竞争不足的痼疾，进入互联网特别是数字经济时代之后，借助平台“场景”理念，金融市场、业务和客户也得以细分，“场景金融”应运而生，而民生银行场景金融智能服务平台在此领域具有行业代表性。为实现打造“最懂你的银行”的战略目标，民生银行重点围绕客户旅程建设场景策略图谱，以中台服务带动前台后台，拓展场景深度和广度，提升场景平台能力的精细化，在提升客户极致体验的过程中锻造自身的数字化经营能力。

在风险防控方面，金融科技贡献的主要方向是解决数字化展业背景之下的风险问题。如前所述，金融科技既为行业带来了经营能力的提高，也不可避免地滋生和深化了相关风险，而其中一些新的风险类型仅靠原有手段无法有效控制，甚至还会影响数字化经营的开展。以电子合同签约为例，如何有效核实客户身份、确保合同法律效力、有效管理印章、防止信息篡改曾经一度阻碍了金融特别是信贷业务线上化的推进，中金金融认证中心基于国产密码的解决方案以场景证书为枢纽，通过技术赋能解决信任难题，使风控不再停留于静态成本，而是成为提升经营能力的手段，为行业树立了金融科技发展的一个潜力赛道。

在IT基础设施重构方面，金融科技贡献的主要方向是平衡安全与发展，为金融业务数字化转型提供基础平台。在数字金融时代，金融机构不但需要扬弃“竖井式”开发理念，打造具有开放性、包容性的核心业务系统，还要逐步打通传统系统，整合内外数据，这就对基础系统的开发方案提出了很大挑战。在寿险领域，中科软推出全服务化架构，秉承全业务、全流程、全核算的系统设计理念，全面赋能营销、客户服务、运营及风险防控，内部蕴含复杂前沿技术，外部应用则是简单好用，不但提升了相关机构的数字化经营能力和信息化应用水平，也会带动医疗康养等相关场景的转型进程，获得商业利益和社会效益双丰收。

总结本书案例提供的金融科技发展教益，首先应坚守本位，立足于服务实体经济和人民大众的初心使命，平衡合规与发展，以工匠精神深扎细分领域，避免盲目逐利脱实向虚。其次应坚持实事求是，按照业务实际需求雕琢产品模式，匹配技术应用，平衡前沿性和普惠性。最后应坚定发展信心，金融科技的发展有其固有基础和内在规律，并且将伴随着数字经济发展而具有更加广阔的发展空间。

（责编：崔宝友）